很多人买养老年金险，最关心的就是“最后能拿多少钱”。但等真去对比产品时，发现每家数据都不一样，销售人员说的irr有高有低，现金价值更是密密麻麻一串数字，看得人脑壳疼。
说白了，irr（内部收益率）和现金价值，就是两个帮你判断年金险“值不值”的工具。irr可以简单理解为资金的复利回报率，越高说明收益能力越强；现金价值则是保单在某个时点“值多少钱”，决定了你中途退保能拿回多少。这两个指标不是越高越好，得看你自己的需求。
举个例子。有的产品前期现金价值涨得快，可能在交完保费后不久就超过了已交保费，如果你对资金灵活性要求高、担心万一要用钱取不出来，这类产品就比较适合。但另一种思路是，养老年金险本来就是为老年生活准备的，中途退保反而会损失收益，那就应该关注长期irr表现好的产品——这类产品往往在投保后期现金价值和irr表现更突出。
另外，不是所有年金险都有终身现金价值。部分产品只在一段时间内有现金价值，过了这个期限，保单的资产属性就弱化了。如果你希望保单始终具备一定的资金储备功能，就得关注“终身有现金价值”这类产品。
说到底，别盯着某个时间点的数字做决定。年龄、资金安排、对养老生活的预期不同，适合的产品完全不一样。想进一步了解年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。