经常有人问我们水滴保：既然已经买了能报销几百万的医疗险，为什么还要花几千块去买重疾险？这不是重复花钱吗？
说实话，这俩真不是一回事。
百万医疗险就像是医院的“账单支付员”，你住院花了多少，它按规定给你报多少（扣除免赔额后）。但问题是，它只管医院里的事。一旦出院，后续的康复营养费、请护工的钱，还有你最担心的——因为生病没法工作导致的收入中断，这些它一概不管。
重疾险就不一样了，它是直接给钱。只要确诊了合同约定的大病，保险公司就把保额一次性打给你。这笔钱你怎么花，没人管。你可以拿去还房贷，可以当生活费，也可以用来买昂贵的进口药或者做康复理疗。
我举个真实的例子。有个朋友老王，35岁，家里顶梁柱，一年挣20万，背着100万房贷。他觉得自己身体好，只买了百万医疗险。结果不幸确诊肺癌，治疗费60万，医保报了一部分，百万医疗险又报了39万，看病钱是够了。
但麻烦在后面。医生说至少两年不能高强度工作，还得长期化疗。这两年老王收入归零，但房贷每月5000雷打不动，一家老小生活费也得5000。两年下来，光刚性支出就24万，这还没算康复期的营养费和护理费。这时候如果他有50万重疾险，这笔钱直接到账，家里的天就塌不下来。
所以，在配置顺序上，我们一般建议：
先把社保这个基础打好，然后配上百万医疗险和意外险，解决大额医疗费和意外风险。接着就是重疾险，用来兜底收入损失。最后如果还有预算，再考虑定期寿险或者理财险。千万别把顺序搞反了，先想着理财增值，结果连基本的保障都没配齐。
另外，关于买重疾险，有几个坑大家得避开。
一个是觉得“孩子比大人重要”，只给孩子买，大人裸奔。这逻辑不对。大人才是孩子最大的保障，万一父母倒下了，孩子的保费谁来交？所以一定要先保大人，再保孩子。
另一个是保额买得太低。有些人觉得买个10万、20万意思一下就行。但在现在的大病治疗成本和康复周期面前，这点钱可能连一年的收入都补不上。一般建议保额至少要在30万以上，如果在一线城市或者有房贷车贷压力，50万起步会更稳妥一些。具体怎么算，可以参考水滴保保险攻略里的一些思路，根据自己的负债和年收入来定。
保险这东西，不是为了发财，是为了在风雨来的时候，家里那把伞别被吹翻。