35岁，上有老下有小，房贷还有100万没还清。这个年纪的人，最怕的不是自己出事，是怕一出事整个家跟着塌。
假设这样一种情况：家里唯一的经济支柱，年收入20万，买了份百万医疗险。一年后确诊肺癌——住院治疗花了60万，医保报了20万，自费40万，百万医疗险扣除1万免赔额后报了39万。治疗费这块，算是解决了。
但接下来呢？化疗、靶向药、复查、长期休养……医生说，至少两年没法工作。两年没有收入。房贷月供5000块，家庭日常开销5000块，一年12万的刚性支出，两年就是24万，这还没算营养费、护理费那些七七八八的开销。
百万医疗险不报销这些。它只管住院期间“合理且必需”的医疗费用，你出院后的康复、在家吃的营养品、没法上班少拿的工资，统统不在它的射程范围内。
这个时候，如果手里有一份50万的重疾险，境况会不一样。确诊符合合同约定的重疾后，保险公司直接赔付50万。这笔钱打进账户，你想怎么用就怎么用——还房贷、补贴家用、请护工、买营养品，没有限制。它解决的不是治疗费，而是“你倒下了，家里还能正常运转”这件事。
所以我一直说，医疗险和重疾险是一对配合着用的组合，不是非此即彼的选择。它们各管各的事：医疗险负责医疗费用，重疾险负责收入损失和康复期的生活开支。
但很多人会把这两个东西混为一谈，或者觉得“有医疗险就够了”。这种想法挺危险的。就像你家里装了个烟雾报警器，却没装大门锁——火警响了你能知道有人闯进来你防不住。
配置顺序上，建议先把百万医疗险配上，再考虑重疾险。保障型产品还没齐全的情况下，别急着去买什么储蓄险理财险，先把“兜底”的部分做好。家庭成员这块，谁赚钱谁优先，孩子的事等大人配齐了再说。
还有一个挺普遍的问题：保额买太低。10万、20万的重疾险，听着有，但真碰上大事，可能连一年的收入损失都覆盖不了。大病的成本不只是医疗费，还有长期康复和无法工作这两块，至少要把这几年的家庭刚性支出算进去。
买保险这件事，说到底是转移自己扛不住的风险。别抱着“差不多得了”的心态，到用的时候才发现差得挺多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。