上周跟发小吃饭，他问我一个问题把我问住了——“我现在背着房贷车贷，万一哪天人没了，家里那口子怎么还？”

这还真不是危言耸听。我后来仔细琢磨了一下，咱们普通家庭面临的风险其实挺清晰的，无非就是那么几类：人不在了、得了大病、出了意外、退休没钱花。每一种风险，对应着不同类型的保险。

人走了，家人怎么办？

定期寿险和终身寿险就是干这个的。定期寿险管一阵子，比如10年、20年、30年，保费不算贵，保额能做得比较高，适合家里赚钱的主力。终身寿险呢，保障期限覆盖一辈子，但保费就贵不少了，有些产品还能兼顾财富传承——具体怎么设计，要看合同怎么约定。

大病来了，医疗费从哪来？

这个得拆开说。重大疾病保险是在达到合同约定的疾病定义和给付条件后，直接给付一笔保险金，这钱你怎么花都行——治病、还房贷、补贴家用都行。医疗保险则是报销性质的，住院费、门诊费这些，符合合同约定的报销范围才能报，有免赔额、赔付比例和限额的要求，别以为花多少报多少。两类产品解决的问题不一样，搭配着买可能更全面一些。

意外这种事，谁也不想，但得有个兜底的吧？

意外险主要保意外导致的身故、残疾或医疗费用。

退休之后，总不能一直伸手跟孩子要钱吧？

年金保险能提供稳定的收入来源，相当于给自己提前规划一笔养老钱。

说了这么多，其实就想让大家明白一点：保险没有“一款全包”的，都是各管各的。选的时候别光看保额高不高、听着好不好听，先把自己家最怕什么风险想清楚，再去找对应的险种。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。