前几天听到一个朋友吐槽，他父亲住院花了将近40万，医保报销了大部分，但剩下的自费部分还是让家里捉襟见肘。进口药、靶向药、质子重离子治疗……这些医保目录外的开销，简直是个无底洞。

其实这就是社保的局限性——保而不包。有些开销，医保真的管不了。

百万医疗险就是针对这个痛点设计的。它能报销社保目录外的自费药、进口药，还有特定诊疗项目。注意了，这里说的是“特定”，不是全部——具体报哪些，得看产品条款怎么写的。另外，这类保险通常有个免赔门槛，超过之后才能按约定比例报销。超过免赔门槛的那部分费用，保险公司会按合同约定的规则来赔。

不过医疗险解决的是治疗费用报销问题，钱怎么花、花多少，它管不了。重疾险就不一样了——它属于给付型，符合合同约定的理赔条件后，保险公司会一次性把保险金打给你。这笔钱干什么都行，弥补收入损失、康复期开销、还房贷、孩子学费……

说完病的事，再看看意外和身故。意外险和寿险解决的是另一类风险——意外伤残或身故后，家庭经济来源断裂的问题。这块社保基本不涵盖，商业保险可以补上。

所以你看，商业保险不是社保的替代品，而是补充。每个险种解决不同的问题，关键是弄清楚自己最担心哪种风险，对应去配置。

想继续了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。