很多人觉得有了社保就高枕无忧了。但当你或家人真的生了大病，才会发现社保能报销的部分其实很有限。

医保报销范围实行目录管理——药品、诊疗项目、医疗服务设施，只有在目录内的费用才能报销。目录之外的自费药、进口特效药，一分不报。光是一些进口器材和特殊检查，账单就够让人冒冷汗。

而且，医保还有起付线和封顶线。起付线以下自己掏，过了封顶线也自己掏，政策范围内的费用还得按比例分担。根据国家医疗保障局数据，职工医保和城乡居民医保政策范围内住院费用报销比例分别约为80%和70%——听着挺高，但说白了，剩下那20%-30%的自付部分，加上目录外的开销，累计下来可不是小数目。

更扎心的是，大病来袭，你可能三五年都没法正常工作。收入断了，但房贷要还、孩子要养、康复要钱——这些社保统统管不了。

所以，社保和商业保险，与其说是非此即彼的选择，不如说是各取所长的组合。想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。