宝宝刚出生那会儿，你是不是也被朋友圈的保险广告刷屏过？说实话，意外险这东西，看着简单，真到选的时候门道不少。
先说个硬规定——监管对未成年人身故保额有明确上限。根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号），不满10周岁的孩子，因身故能拿到的保险金最高20万。注意，这是监管红线，任何产品都不能突破。
所以身故保额选20万就够了，多了也赔不了。但这里有个容易被忽略的点：伤残赔付没有这个限制。伤残是按等级赔的，十级赔10%、九级赔20%，以此类推。如果保额太低，真遇上意外导致伤残，到手的钱可能连康复治疗费都覆盖不了。建议把伤残保额做高一些，40万、50万都行。
好了，保额的事说完了，接下来才是重头戏——意外医疗。
为什么说意外医疗是核心？因为小孩子发生意外，大多不是致命的那种，而是磕磕碰碰、猫抓狗咬、吞异物之类的，看门诊或住几天院的概率远高于身故。这时候能报销多少钱，就全看意外医疗保障怎么样了。
你得逐项问清楚这几点：
报销范围是不是不限社保？只报销社保目录内的，自费药、进口药都得自己掏；不限社保的话，进口狂犬疫苗、破伤风免疫球蛋白这些也能报，差别很大。
报销比例是多少？90%和100%看起来差不多，真到报销的时候差距可不小。同样花了3000块，90%报2700，100%报3000，谁更划算一目了然。
免赔额是多少？有些产品有500块、1000块的免赔额，也就是说花销低于这个数的自己承担。当然0免赔更好，但保费通常也会贵一点点，看你取舍。
常住地的医院在不在报销范围？很多家长忽略了这一点，一线城市医疗资源好，私立医院、国际部也不少，如果宝宝常去的医院是私立性质的，投保前一定要确认能不能报。
还有一个点容易被跳过——看条款里有没有对挂号费、床位费的单独限额。部分产品写着“挂号费每次限额200元”“床位费每天限额200元”，听起来够用，但真去和睦家那种高端私立医院挂号费随便大几百，你再算算够不够。
说到条款，有个建议——优先看那些明确写了“保证续保至18周岁”的产品。少儿意外险本身价格不高，很多家长买一年忘一年，等宝宝长大了想续保才发现产品已经停售了，或者身体情况变了不符合投保条件。保证续保版至少能锁定期保障，不用每年重新折腾。
哦对了，投保的时候健康告知一定要如实填。别想着隐瞒病史省钱，真出险理赔的时候保险公司一查一个准，到时候吃亏的是自己。
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