买了份重疾险，交了二十年保费，眼看就要交完了，突然家里急着用钱——这时候怎么办？

先别急着退保。虽然解除合同、领回现金价值是最直接的办法，但一旦退保，这份保单带来的重疾和身故保障就彻底没了。而且，分红型保险的现金价值每年都在变化，受保险公司经营状况影响，这笔钱到底能拿回来多少，谁也不敢打包票。二十年后退保，通常现金价值会高于累计保费，但也有例外情况——分红这东西，它本来就是不保证的。

如果你只是短期周转，不妨试试保单贷款。简单说，就是把手里的保单抵押给保险公司，换出一笔流动资金。贷款额度一般不超过现金价值的80%，贷款期间保障继续有效，听起来挺美。但别忘了，贷款是要付利息的，还款也有期限限制——要是到期还不上，累积的利息可能会把保单现金价值吃掉，严重的话保单就失效了。这事儿我得提醒你，贷款前一定算清楚自己的还款能力。

还有两个选项，部分产品条款里写了，叫减保和年金转换。减保就是申请降低保额，然后拿回一部分现金价值，但相应的，重疾和身故的保障额度也会跟着降。年金转换则是把现金价值部分或全部转成年金，按约定时间领钱，适合有养老规划的用户。当然，这两项功能不是所有版本都有，七八年前买的老保单可能就没这两项，具体得翻你自己的保险合同，或者直接打保险公司客服问清楚。

说白了，每种方式都有代价，关键是看你图的到底是什么：是一笔马上能用的现金，还是继续保留的保障，又或者是为养老做准备。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。