买了金佑人生这类重疾险，一晃二十年过去了。这时候要是手头紧，或者想拿点钱出来用用，很多人第一反应就是：“要不退了吧？”
先别急。退保确实能拿到钱，也就是保单的现金价值。但咱们得心里有数，这时候退，拿回来的钱很可能比你当初交的保费还要少。毕竟前期扣除了各种管理费和保障成本，虽然二十年了，现金价值涨上来了，但未必能覆盖所有已交保费，尤其是如果中间有过理赔或者产品本身设计如此的话。这就好比存了笔定期，还没到期就硬取，利息没了，本金可能还得打个折。
那有没有既不彻底失去保障，又能弄到钱的法子？还真有。
一个是保单贷款。这玩意儿就像是把保单押给保险公司借点钱。通常能借到现金价值的80%左右，具体看合同。好处是快，手续相对简单，而且你的保障还在。万一这期间真出事了，保险公司赔钱时会扣除你没还的贷款和利息。缺点是得还利息，而且有期限，一般半年左右就得还一次或者续贷。适合那种短期周转，比如家里装修差个几万块，过几个月就能还上的情况。
再一个就是减保。简单说，就是把保额降下来。比如你原来保50万，现在改成保30万，中间差的那20万对应的现金价值，保险公司就会退给你。这样你手里有了现金，剩下的30万保障也还在。不过要注意，减保后，以后的保费可能会相应减少，但保障力度也实打实地降低了。这招适合那些觉得现在保额太高、保费压力大，或者确实只需要部分现金的人。
还有一个稍微复杂点的，叫转换年金。金佑人生这类产品有些条款里写着可以转。就是把保单里的现金价值拿出来，不买重疾了，改买一份年金险。以后每年或者每月领钱，像发工资一样。这适合那种不想再承担重疾风险（或者觉得其他渠道已经配齐了），更看重养老现金流的朋友。但这一步跨出去，重疾保障可就真没了，得想清楚。
其实说到底，怎么选还得看你到底缺不缺那点保障，以及缺多少钱。如果只是想临时应急，保单贷款最灵活；如果觉得保障过剩，减保是个折中方案；要是打算彻底换个理财方式，再考虑转换年金。至于直接退保，除非你真的完全不需要这份保障了，否则尽量别走这一步。
拿不准的时候，翻翻手里的保险合同，看看“现金价值表”和“保单贷款”那一章，或者直接找专业的保险顾问聊聊。我们水滴保也能提供相关的保险服务，帮你理清这些条款背后的门道。毕竟，钱袋子的事，慎重总没错。