家里那位挣钱的要是哪天突然不在了，房贷谁还？孩子学费从哪来？老人谁来管？

别觉得晦气，这类问题不想则已一想就睡不着。说白了，家庭经济支柱最怕的不是自己吃苦，是突然撒手让全家陷入困境。

这类风险谁来兜底？人寿保险。它以生命为保险标的，说得直白点就是人没了或高度残疾才赔。具体又分好几种子类：定期寿险保一段时间，终身寿险保一辈子，两全保险生死都保，年金保险则是活着的时候按约定年份领钱——养老年金补充退休后的生活费，教育年金支持孩子读书。年金这个“每年定期给付”的形式是它跟其他寿险最大的区别，别简单理解成存钱。

好，再说第二层焦虑：万一生病呢？

一场大病来袭，医疗费像流水一样往外淌，这还只是显性损失。隐形的那块更吓人——康复期间没法上班，收入直接断了，家庭开销却照常运转。健康保险就是来解决这个问题的。它以身体健康为保障对象，主要覆盖疾病或意外事故后的治疗费用和收入损失。这里头有专门应对大病的疾病保险（比如大家常说的重疾险），有报销治疗费用的医疗险，有保障工作能力丧失导致收入中断的失能收入损失保险，还有应对长期护理需求的护理保险。

第三层风险很多人容易忽视——意外。

不是所有伤害都叫意外。意外伤害保险有明确的四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。符合这些条件的身体伤害导致身故或残疾，保险公司会按合同约定的残疾等级比例给付保险金。敲黑板，非疾病的——因病导致的后遗症不在这个险种的保障范围内。

三类保险各管一摊：寿险应对极端情况给家人留钱，健康险覆盖疾病治疗和收入补偿，意外险专门处理外来突发伤害。搞清楚了这些，你就知道自己家最该先配哪一类了。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。