刷到一款增额终身寿险的宣传——“保额每年复利递增”“终身保障还有储蓄功能”，心动了吗？别急，买之前有几个绕不开的问题得先想清楚。
先说个真实情况。太平岁悦添富终身寿险这款产品，来自太平人寿，曾经打着“增额”的旗号在市场上卖过一阵——但它已经在2023年7月停售了。这不是哪个销售员没更新信息，是官方直接公告的。想找在售渠道的朋友可以先凉快了，不过这也正好给我们一个机会：拿它当案例，看看增额终身寿险这类产品到底是怎么回事。
保额增长 ≠ 你的钱在增值很多人听到“增额”两个字就默认为：这东西放进去，钱会越来越多。其实这里的“增额”指的是基本保额按照合同约定比例复利增长，主要意义是让保障力度跟上通胀节奏——跟“账户余额越来越多”不是一个概念。实际看一款增额终身寿险，现金价值才是你关心的数字，它才是退保或保单贷款时真正能拿到的钱。太平岁悦添富的现金价值增长是产品核心利益点，但前期现金价值比较低，如果三五年内就想动这笔钱，大概率会有损失。
流动性风险是最容易被低估的长期保险产品有个共性：前期退保损失大。增额终身寿险更是如此——你交的保费在前几年大部分成了各种费用和保险公司的成本，现金价值很可能低于已交保费。流动性受限这件事，买之前就得想好：未来五年到十年，家庭会不会有大额支出需求？如果有，这笔钱可能就不适合放进去。
别被停售消息带节奏有些产品停售了，销售端反而会加大宣传力度，营造“再不买就没了”的紧迫感。太平岁悦添富停售是因为产品调整或监管要求，跟产品好不好没有直接关系。选保险永远要看适不适合自己，不是因为它要没了就匆忙上车。
想进一步了解增额终身寿险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，这类产品适合有长期资金规划需求、能接受资金锁定、看重身故保障和财富传承的人群。如果你希望资金灵活、追求短期收益，它可能不是最优解。先把自己的财务目标和风险承受能力想明白，再去看具体产品，才能少走弯路。