说真的，给孩子买保险这件事，我当初可是实打实踩过坑的。

第一个坑：没先上少儿医保。生了娃之后总觉得得给孩子买“高级”的，商业险听起来更“专业”，少儿医保嘛，等孩子大了再说。结果呢，孩子半岁肺炎住院，花了八千多，一分钱没报，全自费。那时候我整个人都傻了。所以各位听我一句，少儿医保必须优先参加，这是最基础的社会保障，孩子一出生能办理就赶紧办。各地的报销比例不太一样，实际能报多少看当地政策和就诊医院等级。

第二个坑：以为重疾险“确诊即赔”。后来我给娃买了重疾险，心里想的是万一得了大病，诊断书一拿出来就能赔钱。嘿，结果差点被坑。重疾险的赔付不是那么简单，得看是否属于合同约定的疾病定义、是否达到约定的疾病状态或完成特定手术——每家产品的条款都有差异，不是“确诊就赔”。

第三个坑：差点给孩子买了高保额的身故责任险。后来才知道，未成年人投保以死亡为给付条件的产品，10周岁以下身故保额上限是20万元，监管有硬性规定。不过话说回来，重疾险的疾病保险金通常不受这个限制，保额可以更高一些，这也是给孩子买重疾险的一个优势吧。

好，说完教训说正事。少儿医保打底之后，商业险怎么配？医疗险可以覆盖医保报销范围外的费用，按合同约定报销医疗开支；意外险应对孩子活泼好动可能发生的意外，建议优先选带意外医疗责任的；重疾险在孩子确诊合同约定重大疾病且满足给付条件时给付保险金，这笔钱用途不受限制，治疗、康复、补贴家用都行。

产品怎么选，看家庭预算和孩子身体状况，投保前仔细看健康告知、免责条款和等待期。想继续看思路可以参考水滴保保险攻略。