给孩子买重疾险，家长最关心的往往是重疾能赔多少、疾病覆盖全不全。但产品条款里还有两个“隐藏技能”，用对了能帮家庭省不少心——身故保障和保费豁免。
先说身故保障。
小福娃2号（官方备案名为北京人寿京康福宝系列互联网专属产品）的身故或高度残疾保险金，不是简单赔一笔钱就完事。这里有个关键分界线：18周岁。身故赔付通常会根据被保人年龄和投保方案有所区别。为什么这么设计？监管有规定，未成年人身故赔付不能过高，避免道德风险。听起来有点冷冰冰的，但换个角度想，孩子平平安安长大才是目的。
不过——这里我要说个但是——选不选含身故责任的版本、选赔保费还是赔保额方案，保障差距挺大的。具体怎么选，得看家庭预算和对“身价”这件事的接受程度。
再说保费豁免，这个功能经常被当成“赠品”忽略。
实际用处是：如果孩子确诊了轻症、中症或重疾，后续保费不用再交，但保障继续有效。举个例子，给0岁宝宝投保，每年交几千元，交20年，结果第3年查出原位癌——后面的17年保费全免，合同依然有效，之后万一再得重疾接着赔。
小福娃2号通常自带被保人豁免，部分产品可能支持附加投保人豁免，具体以实际投保页面为准。投保人豁免的意思是：如果家长（投保人）发生身故、全残或重疾等情况，孩子的这份保单也不用交费了。这对“双职工家庭”或者“全职妈妈/爸爸”家庭特别实用——万一家长自己出事，孩子的保障不会跟着断。
所以回过头来看，少儿重疾险的挑选逻辑其实很简单：先看核心疾病保障够不够用，再看身故责任和豁免责任怎么搭配最合适。具体方案细节，条款里写得清清楚楚，下手之前一定要逐字读一遍。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。