前几天有朋友发来一款产品问我怎么样，我一看——富德生命康健无忧重大疾病保险尊享版，好家伙，这产品2020年2月就停售了。朋友说网上还能搜到相关信息，问我现在还能不能买。我说买是买不了了，但你问的这个问题倒是挺有代表性的，今天咱们就聊聊买重疾险前到底该想清楚什么。

你到底在防什么？

很多人买重疾险的第一反应是“有病能赔钱”，但具体赔什么、怎么赔，可能没仔细想过。说实话，很多人连自己买的是重疾险还是医疗险都分不清。医疗险是报销性质的，看病花了多少钱按比例报销；重疾险是给付性质的，达到合同约定的疾病定义或状态，一次性给一笔钱。这钱干什么用，合同不限制，你可以拿来治病、康复，也可以补贴家用还房贷。

但问题来了——给多少？什么时候给？这个就得看合同约定了。

不是所有病都"确诊即赔"

这里必须纠正一个超级常见的误区。重疾险不等于“确诊就给钱”。重疾险的理赔标准其实分好几类：有的病种确实是确诊即赔付，有的则需要实施了特定手术才赔，还有的要达到约定的疾病状态才能赔。所以你在合同里看到的“重疾保障100种疾病”，不是说这100种都是给一笔钱那么简单。每种疾病都有自己的给付条件，有的确诊即赔，有的看手术，有的看状态。你以为的“生病就能赔”，实际可能是“得了某种特定状态的重病才能赔”。

那该怎么选产品？

既然理赔条件这么复杂，选产品的时候就别光盯着病种数量和保额数字了。建议重点看这几个方面：产品保障的疾病种类是否覆盖高发的、治疗费用高的；合同条款里对高发疾病的定义是否宽松（这个得仔细看，或者问专业的保险顾问）；还有很重要的一点——自己的身体情况能不能通过健康告知。

另外提醒一句，看产品一定要看当前在售的版本。产品停售了就是停售了，别被过时的信息误导。想了解市面上现在有哪些重疾险产品值得关注，可以参考水滴保保险攻略获取更多投保思路。

说到底，买重疾险这件事，先想清楚自己要防范什么风险，再看产品能不能解决这个风险，比单纯比价格和比保额要重要得多。毕竟买错了比买贵了更麻烦。