很多人买理财险，是冲着“稳定增值”去的。但你真的搞清楚这些产品的风险了吗？
先说分红险。这东西听起来好像每年都能拿到一笔分红，其实不一定。分红来自保险公司经营分红险业务的实际盈利状况，盈利好才有，盈利差可能就没有——红利不是写在合同里的确定收益。说白了，就是你和保险公司绑在一起，赚了分你一杯羹，亏了你也跟着扛。
再说投连险。这个就刺激多了。产品会设置高、中、低不同风险等级的投资账户，你可以自己选择把钱放哪。但有一点必须说清楚：收益上不封顶，下也不保底。保险公司不承诺任何回报，赔了算你的，赚了也是你的。本质上这是一种需要你自担投资风险的产品。
万能险呢，相对“温柔”一点。它最大的特点是灵活——保费怎么交、交多少，保额要调高还是调低，你可以在规则范围内自己调整。而且这类产品通常会设一个最低保证利率，不会让你的账户变成负数。但注意，这只是保底，实际投资收益还是要看保险公司经营情况。
所以关键问题来了：你更在意什么？
想要基本保障打底、收益看天吃饭，选分红险；愿意承受较大波动、追求更高收益潜力，选投连险；希望灵活调整、有一个保底的心理安慰，选万能险。没有标准答案，取决于你对风险的态度。
我寻思了一下，很多人买理财险之前根本没想清楚一件事——任何投资都有风险，“保本增值”这四个字本身就是最大的坑。监管层面也明确说了，分红险红利不确定、投连险风险自担、万能险收益浮动。在做决定之前，先问自己：万一亏了，我能接受吗？如果这笔钱亏20%甚至更多会影响生活，那可能就不太适合选高风险的投连险。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。