给家里的小宝贝挑保险，很多爸妈第一反应就是：这钱花出去，要是没出险，能不能退回来？

这种想法太正常了，谁的钱也不是大风刮来的。于是，“返还型”保险就特别有市场，听起来像是“免费”得了个保障，没生病到期还能把已交保费拿回来。

但咱们水滴保在接触大量用户案例后发现，这里头有个挺大的误区。

先说说这两种保险到底啥区别。

消费型保险，简单说就是“纯保障”。你交保费，保险公司给你提供一段时间的风险保护。如果期间没出事，保费就消费掉了，不退。正因为少了“返还”这个功能，它的价格通常比较亲民，同样的预算，往往能买到更高的保额。

返还型保险呢，它其实是包含满期金责任的保险产品。如果你平平安安到期满，保险公司会把已交保费或者一定比例的保额还给你。听着很美，对吧？但羊毛出在羊身上，为了这个“返还”，你前期交的保费要比消费型贵出一大截。

这就带来一个问题：对于孩子来说，什么最重要？

是孩子成长过程中面临的风险保障。比如大病风险、意外风险。孩子的身体在长，风险也在变，而且通货膨胀摆在那儿，几十年后返还的那点钱，购买力还剩多少？真不好说。

我们常跟家长建议，给孩子配保险，核心是看“保障够不够”，而不是“能不能返本”。

如果预算有限，选消费型能把更多的钱花在刀刃上，比如把重疾险的保额做高，或者把医疗险的保障范围拓宽。毕竟，真遇到事儿的时候，赔下来的钱才是实打实的救命钱，而不是那笔被通胀稀释后的“返还款”。

当然，如果你家底厚实，预算非常充足，既想要高保障又想要资金规划，那返还型也不是不能考虑。但对于大多数普通家庭，尤其是刚开始给孩子配置保险的父母，我们更倾向于推荐消费型产品。

你可以去水滴保官网首页看看，上面有很多针对不同年龄段孩子的消费型保险产品，可以根据你的具体预算和需求来筛选。重点是，别被“返还”两个字迷了眼，忘了保险最原始的作用——转移风险。

另外，给孩子买保险是个长期的过程，随着孩子长大，需求也会变。与其一次性买个贵的、返还的，不如先买个基础的、保障足的，以后再加保也来得及。