前阵子有朋友问我一款老产品：“康惠保（2020版）和超惠保，听说挺火的，现在还能买吗？”

说实话，这两款产品已停售下架了——重疾新规落地那会儿，百年人寿统一调整了产品线。所以现在市面上是找不到投保入口的。

但有意思的是，每次聊到停售产品，反而更容易看清保险选择的本质逻辑。产品会下架，保障思路不会过时。

保额，这个真的是第一位的。重疾险本质是收入补偿险，得了大病能拿到多少钱才是关键。业内常说的“3到5倍年收入”不是随便定的——它覆盖的不仅是治疗费，还有康复期不能工作时的家庭开支。当然，具体多少合适还要看个人情况，房贷车贷有没有、有没有小孩要养，这些都会影响数字。

保障期限呢，就看口袋预算了。保终身当然踏实，但保费也贵；保到70岁属于折中方案，杠杆更高一些。倒是有一点很多人容易忽略——定期产品到期后，身体状况还能不能顺利买新的？这个风险要提前掂量。

还有一步也很容易被跳过：健康告知。说白了就是投保前那份问卷，身体有什么毛病、有没有住过院，都得老老实实说。带病投保不告知，万一将来理赔被查出来，保险公司是可以拒赔的。这不是吓唬人，条款里写得清清楚楚。

所以你看，选产品之前先把这些问题捋清楚，比盯着某一款产品名字重要得多。市面上产品更新快，但挑选逻辑基本稳定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。