你有没有发现，年金险隔一段时间就会听到“停售”的消息？

这东西挺有意思的——一款产品卖着卖着，突然就没了。我就经常遇到用户问：“这产品停售了，是不是之前的保障也没了？”不是的，产品停售和保单失效完全是两回事。停售只是说保险公司不再接受新的投保申请，但已经买进去的保单，只要正常交费，该有的保障一分不少。就说新华颐养金生终身年金保险吧，它在2023年7月就全国停售了，但这并不意味着已经投保的人权益受影响。

那它的保障责任具体是什么呢？很多人看到合同里密密麻麻的条款就头疼，其实扒开看，核心就5项。

关爱金：合同生效满5年，人还在，保险公司会给一笔钱。具体给多少呢？这跟首次交的保费和合同里约定的给付比例有关。给付比例会受交费期间影响，交费期限越长，通常比例可能越高。注意，这里我说的是“可能”，因为具体比例在不同投保方案下可能有差异，你得看自己保单上怎么写的。

生存保险金和养老金：这俩经常被搞混。其实从合同生效满6年起就开始领了——64岁之前领的叫生存保险金，65岁开始领的叫养老金。给多少？按合同约定比例给付。这个比例每家保险公司、每个产品都可能不同，所以别听别人说“这个产品领30%”就觉得所有方案都一个样，一定一定以你自己拿到的保单载明为准。

祝寿金：名字听着吉利，实际上就是到被保人80岁还活着，保险公司把之前累计交的保费一次性返还给你。等于说，80岁那年除了正常领养老金，还能拿回一笔“本金”。

身故保险金：这项责任有个年龄分界线——80岁前后给付规则不同。80岁前身故，给付已交保费和保单现金价值里较大的那个；80岁之后身故，就只给付现金价值了。这个设计逻辑也不难理解，保险公司不想让人“既领了几十年养老金，又在八九十岁高寿时拿回一大笔保费”，设置个分界点也合理。

说实话，年金险的责任设计确实复杂，光看条款介绍容易越看越迷糊。我个人的建议是，选这类产品之前先想清楚几件事：你是不是真的需要养老金定期领取的功能？你对祝寿金返还是不是有期待？你希望身故保障覆盖到多大年龄？把这些需求捋顺了，再去看产品条款，心里就有底多了。

如果想系统了解一下年金险这类产品的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略，里面有不少基础知识的拆解。