过了30岁，周围谈论保险的人突然多起来了。
其实不是突然——这个年纪，上有老下有小，房贷车贷压着，万一哪天身体亮红灯，收入说断就断，家庭财务也跟着塌方。朋友圈时不时刷到的众筹链接，看多了心里也发慌。健康险这东西，平时觉得用不上，真到用的时候才知道有多重要。
说到健康险，很多人第一反应是“贵”，第二反应是“复杂”。重疾险、百万医疗险，听起来差不多，到底有什么区别？该先买哪个？还是两个都要？
先搞清楚一件事：这两个险种解决的是不同问题。
百万医疗险，本质上是医疗费用报销。不管你是因为普通住院还是大病住院，社保报完之后，剩余的自费药、进口器材、特殊治疗这些社保不管的部分，符合条件的话可以用它来报销。相当于社保的有力补充，解决的是“看得起病”的问题。这类保险通常保费相对低，保额高，但一般有免赔额设置，超过免赔额的部分才能报。
重疾险就不一样了。它是确诊即赔付的——得了合同约定的疾病，一次性给你一笔钱。这笔钱干嘛用，没人管，但它的核心价值在于补偿收入损失。生了大病，几个月甚至几年没法正常工作，这期间房贷要还、孩子要养、康复要花钱，这些都不是医疗费，但都是实打实的支出。重疾险一次性给到的这笔钱，就是用来扛住这些的。
所以你看，医疗险报医疗费，重疾险补收入损失，职责不一样，搭配起来才能兜住完整的风险。
问题来了：两个都要买吗？
这个真没有标准答案，得看你的具体情况。如果预算充足、身体健康，重疾险和百万医疗险都配上当然保障最全面。预算有限的话，可以先考虑百万医疗险——保费门槛低，几百块能买到百万级别的保障，先解决大额医疗费用的问题。后面收入上来了，再补充重疾险。身体有些小毛病的，投保时健康告知一定要如实填，别给自己挖坑，核保结论以保险公司最终审核为准。
还有一点很多人会忽略：续保稳定性。百万医疗险有短期和长期之分，长期的一般能保证续保20年，这期间即便产品停售、或者身体变差，续保权益通常不受影响。重疾险则建议尽量选保障终身的，阶段性产品万一保障到期后身体出问题，后面再想投保就难了。
说到底，30岁买健康险，早比晚强。年轻身体好的时候投保，保费相对低，可选产品也多。等拖到体检报告开始有异常项再来考虑，选择权就不在自己手里了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。