看到一个号称复利3.5%的增额终身寿险，你是不是也心动了？别急，咱们先把这笔账算清楚。
说实话，“3.5%”这三个数字在保险宣传里出现频率极高，但很多人压根没搞明白它到底指的是什么。监管层早就点名过：这3.5%是保额增长率，不是你实际能拿到手的投资收益率。这俩完全不是一码事——保额涨3.5%不代表你的现金价值也按这个速度涨。
更关键的是，时代变了。2024年9月起，普通型人身险的预定利率上限已经从3.5%一路降到了2.5%。也就是说，现在新开发的产品，收益天花板比以前低了整整一个点。那些拿旧产品3.5%IRR说事的，要么是炒停售，要么压根没告诉你大环境已经变天。
所以买这类产品前，有两件事必须搞清楚：一是保险合同里写的“有效保额”按什么比例增长，二是保单现金价值实际能涨到多少。后者才是你退保、减保时真正能拿到的钱——而这个数字，通常和宣传海报上那个诱人的3.5%有差距。
我寻思了一下很多人买完觉得“被骗”的原因：就是把保额增长率当成存款利率来理解了。这东西确实有点绕，但没办法，保险合同本来就不是给小白看的。
说白了，高收益承诺得多留个心眼，历史数据不代表现在。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。