刷到一个增额终身寿险的宣传——“每年3%递增”，心里一动：这不是跟存定期差不多吗，甚至更香？

先别急，我干这行这么多年，见过太多人被这个数字晃了眼。合同里写的基本保额增长率，它真不是你到手的收益率。监管早就明确区分过这两件事：保额涨3%，不代表你账户里的钱也按这个速度变多。现金价值的实际增长节奏，受产品设计、费用扣除、死亡概率成本好几十项因素影响，数学上就不是同一回事。

分红型产品呢，销售讲得天花乱坠，什么“保险公司经营好就分得多”。这话倒没错，但问题在于——谁也没法保证来年一定比今年好。红利这东西，是跟着公司实际经营走的，不写进合同，属于非保证利益。

万能账户更是重灾区。最低保证利率确实存在，但超过这部分的结算利率，完全看保险公司怎么出账。前阵子监管下调万能险保底利率上限，新备案的产品能给的保底已经压缩到1.5%-2%区间。

当然，增额终身寿险也有它的实际用处。减保取现、指定第二投保人这些功能，在家庭资产传承和长期资金安排上确实顺手。但用不用得上，得先问自己：我的钱多久不急用？对流动性要求高不高？

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