最近不少朋友在问，听说保险预定利率又降了，之前那些热门的产品是不是都买不了了？现在市面上还有没有靠谱的增额终身寿险可以选？
确实，监管对预定利率的调整让市场经历了一轮洗牌。以前那种预定利率3.5%甚至更高的纯固收产品，现在已经很难见到了。目前市场上主流的增额终身寿险，预定利率大多已经调整到了2.0%左右，而且很多产品开始转向“分红型”。
这意味着什么？简单说，就是保单的利益由两部分组成：一部分是写进合同、雷打不动的保证利益；另一部分则是根据保险公司实际经营情况分配的红利，这部分是不保证的。像之前大家常听到的各类增额终身寿险产品，其实都是不同保险公司在不同阶段推出的产品代表。产品迭代很快，今天的热销款明天可能就因为额度售罄或者策略调整而下架。
所以，我寻思了一下，咱们挑这类产品，真没必要死盯着某个具体的产品名，毕竟它们变太快了。更实在的做法是看这几个核心点：
看看保证收益和分红比例怎么搭配。如果你求稳，就重点看合同里写死的现金价值增长情况；如果能接受一点波动去博取更高收益，那就可以关注分红实现率较高的公司。
留意资金的灵活性。增额终身寿险的一大优势是可以通过“减保”来取用资金。但要注意，现在很多产品对减保都有严格限制，比如每年最多只能减保20%，或者有固定的时间窗口。这笔钱如果是为了孩子以后上学或者自己养老，得确保它在需要用到的时候能拿得出来。
想清楚这笔钱的用途。增额终身寿险适合的是长期闲散资金，通常建议持有5年甚至10年以上才能看到比较明显的复利效应。如果这笔钱三五年内就要用来买房或者应急，那它可能并不是最合适的选择。
对于普通人来说，与其在各种测评榜单里挑花眼，不如先理清自己的家庭财务目标。是想强制储蓄，还是为未来留一笔确定的传承金？搞清楚这个，再去水滴保保险攻略里看看相关的配置思路，会比直接问“哪款产品最好”更有意义。毕竟，适合别人的不一定适合你，保险这东西，终究是甲之蜜糖乙之砒霜。