买终身寿险的人，其实很少去想那个“万一”。但你别说，越是这种不想面对的事，越得提前搞明白——万一哪天真的不在了，家人到底能拿到多少钱？
中意一生中意终身寿险（分红型）的身故和全残保障，就是来解决这个问题的。它终身有效，什么时候出险，什么时候按规则来赔。
规则说起来有点绕，但拆开看就清楚了。保险公司不是拍脑袋定数字，它会从三个数字里挑最大的给：已交保费乘以一个比例、现金价值、还有年度有效保额。具体用哪个，取决于两件事——你多大，以及保费交完没有。
先说孩子。要是给未满18周岁的人投保，比如给小孩买的教育金型寿险，身故或全残时赔的是“已交保费”和“现金价值”里较大的那个。年度有效保额那项不参与比较。这个设计也好理解，未成年人不承担家庭经济责任，保障重点是“把交的钱还回来”。
成年人就复杂一些。18岁是个分水岭，之后还要再看缴费期有没有结束。
交费期内出事，赔“已交保费×给付比例”和“现金价值”的较大者。给付比例不是1:1的，它跟年龄挂钩：18到41周岁是160%，42到61周岁是140%，62周岁及以上是120%。也就是说，年轻时杠杆最高，越往后比例越低。这也不难理解——年轻时候家庭责任重嘛，保险公司多给一点保障是合理的。
缴费期结束之后呢？又多了一个比较项。赔的是三项里的最大者：已交保费×给付比例、现金价值、年度有效保额。现金价值经过多年积累通常比较可观，而年度有效保额则跟产品设计有关，有的年份高有的年份低，保险公司取最大的那个数字给受益人。
这里要特别提一句，这款是分红型产品。身故保险金和全残保险金是固定的合同责任，但分红不是——红利分配取决于保险公司实际经营状况，可能为零，不作承诺。所以聊保障的时候先把分红放一边，盯着合同里写死的那些数字看才踏实。想进一步了解产品细节，可以参考水滴保保险攻略。