最近好多朋友在问，那个增额终身寿险的预定利率到底是个啥情况？是不是以后就买不到高收益的产品了？
其实这事儿得从2023年8月1日说起。那天之后，新上市的增额终身寿险预定利率上限就从3.5%降到了3.0%。这可不是小打小闹的调整，对整个保险市场的定价逻辑影响挺大的。简单说，就是保险公司承诺给你的“保底”收益变少了。
有人可能觉得，那吸引力不就下降了吗？确实，对于那些只盯着固定回报看的朋友来说，心里可能会有点落差。但咱们换个角度想，保险公司也不是吃素的，为了留住客户，他们开始在服务、保障范围这些软实力上下功夫。而且，你得看看外面的世界。
我寻思了一下，咱不能光看保险内部。你看看现在的国债利率，2024年的时候，5年期国债利率都跌到2.5%左右了，30年期的也就在2.5%-2.6%晃悠。这时候你再回头看增额终身寿险，虽然预定利率是3.0%，但经过折算，长期的实际复利收益还能维持在2.8%-2.9%这个区间。在同样追求安全、稳健的前提下，这个差距还是能看出来的。
不过，市场总是在变的。到了2024年下半年，行业里又开始传风声，说3.0%的时代也要过去了，很多公司准备在6月底停售3.0%的产品，7月1日上线预定利率2.75%的新品。这说明什么？说明低利率环境是大趋势，锁定长期收益的窗口期其实在不断收窄。
这时候，另一种产品形式——分红型增额终身寿险，就开始进入大家的视野了。
这种产品有点像是“保底+惊喜”。它有一个写进合同的保证收益部分（通常比传统型低一些，比如2.0%-2.5%左右），然后再加上一个非保证的分红。如果保险公司投资做得好，分红实现率不错，长期的综合复利是有机会冲到3.4%-3.5%甚至更高的。当然，我得提醒一句，分红是不确定的，可能多也可能少，甚至没有，这部分得看保险公司的经营实力。
所以，现在纠结要不要买，其实可以看看这两点：
一是你对资金灵活性和确定性的要求。如果你希望每一分钱的增长都白纸黑字写清楚，不想承担任何波动风险，那传统型增额寿（哪怕是2.75%或3.0%的）可能更适合你，毕竟落袋为安。
二是你能不能接受一点不确定性来博取更高的上限。如果你觉得在保证基础安全的前提下，愿意跟着保险公司一起分担投资风险、分享投资收益，那分红型或许是个不错的选择。
另外，还得提一嘴，预定利率下调不光影响这类储蓄属性强的产品，像重疾险、定期寿险这些保障型产品，因为定价成本上升，价格大概率也是会上涨的。所以，如果是为了保障，早点配置可能更划算；如果是为了存钱，就得好好算算这笔长期账了。
如果你对怎么挑选适合自己的保险产品还有点迷糊，或者想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多实用的干货。