前几天跟朋友吃饭，她问我孩子重疾险到底怎么选。聊了半天才发现，她研究了一周，看的测评文章不下十篇，结果越看越懵。
其实吧，少儿重疾险的水不算深，就是维度比较多。我跟她讲，你与其盯着某款产品比来比去，不如先把三个核心问题想清楚：保额够不够、赔几次、孩子长大后还有没有保障。
保额这事儿很多家长以为重疾险就是确诊即赔，买了30万就能拿到30万。实际上不是的。重疾险的赔付逻辑跟医疗险不一样，它取决于你买的产品设计。有的产品在保单生效后的前10年或20年内，符合理赔条件可以额外给付基本保额的60%，加起来就是160%。还有一些产品走的是另一条路——保额会“长大”，每两年往上走一截，最高能到基本保额的200%。
这两种设计各有各的好，前者适合想在孩子小时候把保障做足的家庭，后者对抗通胀的能力强一些。但不管选哪种，都得回到那句话：看合同怎么写。
赔付次数呢孩子的人生还长，万一真摊上重疾，理赔过一次之后，想再买重疾险基本没戏了。这种时候，多次赔付的价值就体现出来了。有的产品能附加第二次、甚至第三次重疾保障；有的产品本身就不分组，赔完一次还能接着赔，间隔期通常是1年。不分组的好处是下一次重疾的定义范围更宽，不像分组产品那样可能因为同组疾病赔过了就失效。当然，多一重保障往往意味着保费也会高一点，这个得看预算。
还有少儿特定疾病这是少儿重疾险和成人重疾险拉开差距的地方。不同产品的特疾保障期限差异很大。有的产品不设年龄限制，孩子成年后确诊照样能赔；有的产品把年龄卡在30周岁之前，还有的到20周岁就没了。
选哪种，得看家族病史。如果家里没有特定疾病的遗传倾向，保障期限短一点问题不大；但如果这方面有担忧，当然是覆盖时间越长越好。不过话说回来，少儿特疾的病种定义也得看清楚，不是名字带个“少儿”就算数的。
说了这么多，其实就想表达一个意思：没有完美的产品，只有适合你家庭情况的选择。看完这篇文章，下次再刷到重疾险测评，至少能知道自己在看什么、该问什么了吧。
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