很多人手里既有老家的新农合，又自己在外面买了商业医疗险，真生病住院了，心里难免犯嘀咕：这两份保障能不能一起用？会不会因为报了一边，另一边就不给赔了？
其实，新农合和商业保险并不冲突，完全可以搭配使用，但它们“联手”的方式是有讲究的。
新农合属于国家给农民朋友的基本医疗保障，而市面上大多数商业医疗险（比如百万医疗险、小额住院医疗险）属于“费用补偿型”保险。这类保险的核心原则是：你花多少，最多也就给你报多少，不能让你通过生病住院反而“赚”一笔钱。所以，新农合报销的金额加上商业保险理赔的金额，总和不能超过你这次看病实际花的医疗费总额。
那理赔顺序该怎么定呢？
通常我们建议“先社保，后商保”。也就是住院结算时，先走新农合报销。新农合结完账后，医院会给你一张结算单，上面清楚地列出了总费用、新农合已报销金额以及你需要自付的部分。拿着这张结算单和发票复印件（或者分割单），再去向商业保险公司申请理赔，这样往往能覆盖掉新农合没报完的那部分自付费用，甚至包括一些自费药项目（具体得看你买的商业险条款里有没有涵盖自费药）。
为什么要先走新农合？因为很多商业医疗险在条款里都写了，如果未经社保或新农合结算，报销比例可能会打折扣，比如从100%降到60%。而且，新农合报销通常需要发票原件，如果你先把原件交给商业保险公司，后面再想补报新农合就会非常麻烦，甚至可能因为缺少原件而无法办理。
当然，如果你买的是重疾险、意外险中的身故/伤残责任，或者是津贴型医疗险，这些属于“给付型”保险。只要达到了合同约定的理赔条件，不管新农合报没报、报了多少，它们都会按约定保额直接赔钱，这就跟新农合完全不冲突，可以叠加赔付。
所以，搞清楚自己买的是什么类型的商业险很重要。如果是为了补充新农合报销不足的部分，那就老老实实按“先新农合、后商保”的顺序来，保留好所有单据。要是还有拿不准的地方，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的险种介绍，或者直接在水滴保官网首页咨询一下，把条款弄明白了，理赔时才不慌。