说实话，这个问题的答案可能让很多患者家属失望——中度肌营养不良症患者购买商业保险的路，非常非常窄。
为什么这么讲？先说一个很多人不知道的冷知识：肌营养不良症属于遗传性疾病或先天性疾病范畴，而国内绝大多数商业医疗险和重疾险的健康告知问卷里，都会专门询问“遗传性疾病”“先天性疾病”以及“家族病史”。这意味着什么？意味着投保前这道门槛，可能直接就把中度患者拦在门外了。
有人可能会说，那我不如先不告知？千万不能这么想。投保时不如实告知，出险后一旦被保险公司查到既往病史，轻则拒赔，重则直接解除合同、退还保费，钱没拿到还惹一身麻烦。带病投保最基本的原则就是如实告知，至于保险公司最终怎么核保结论，那是他们的事。
就算少数产品愿意承保，通常也会把这个病以及它可能引发的并发症全部列为“责任除外”——也就是说，因肌营养不良症及其相关原因导致的医疗费用，保险公司是一分钱不赔的。保费还可能比健康人群高出不少。
那是不是就完全放弃商业保险了？也不完全是。意外险的核保相对宽松，对健康状况的要求没那么高，对于行动能力受限的患者来说，意外风险反而是更需要关注的——跌倒、摔伤这些情况，防不胜防。不过要注意，部分意外险产品对“既往症导致的意外”有免责条款，投保前还是要仔细看条款。
还有一个必须强调的重点：国家医保是底线，必须优先参保。 不管商业保险能不能买，城乡居民医保或职工医保一定要有，这是最基本的医疗保障。
说到这儿，可能有人想问，重疾险不是有“严重肌营养不良症”这个病种吗？那我买一份不就行了？事情没那么简单。根据中国保险行业协会的定义，重疾险里的“严重肌营养不良症”可不是确诊即赔，而是需要同时满足三个条件：肌电图典型阳性改变、肌肉活检符合病理特征，以及被保险人无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上。翻译成人话就是，只有当病情发展到完全丧失部分生活自理能力的程度，才能拿到重疾险的理赔金。中度阶段的患者，很可能还没到这一步。
所以回到最初的问题，必要性大吗？商业保险对中度肌营养不良症患者来说，现实很骨感。与其把希望寄托在商业保险上，不如先把国家医保配置齐全，再根据家庭经济情况，在专业经纪人的指导下尝试投保几款核保相对友好的产品，但一定要做好“被拒保”或“责任除外”的心理准备。
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