昨晚睡不着，躺在床上算了一笔账，越算越清醒。
起因很简单——手机弹出一条银行定期存款到期的通知。我寻思了一下，现在定期利率到底什么水平？打开APP一看，五年期，1.5%出头。想起十年前读书那会儿，爸妈说存个五年定期能有四五个点，心里真不是滋味。
然后我就开始翻各种理财方式。大额存单看了看，1.55%左右，五年期。国债呢，十年期的收益率1.67%，比存单高一点，但也就那样。
刷到一个帖子，说增额终身寿险现在预定利率2.0%。
说实话第一反应是——就这？两个点也叫高？
但我没划走，我多看了两眼。因为我想起一个事：银行理财那个收益，写的是单利。保险写的2%，是复利。
差别在哪呢？我自己动手算了算。三十岁女性，一次性交50万，持有二十年现金价值大概74万。我用计算器按了半天——年化单利约2.4%。持有三十年呢？现金价值约90万，折合年化单利2.7%。四十年能到110万，单利接近3%。
我愣住了。
大额存单1.55%是单利，放三十年，最后拿到手大概72万多一点点。而储蓄险同样是50万，持有三十年变成90万。差了将近二十万。
当然，有人会说——那银行理财收益高啊。问题是，理财现在不保本了，净值波动，有时候还会亏。储蓄险不一样，合同里白纸黑字写着现金价值，这个数字是确定写进去的。
我承认我有点心动了。
分红险我也看了一下，保证利率1.5%到1.75%，加上演示分红能达到2.6%到3.2%。但销售人员提醒我，分红那部分不保证，要看实际分红实现率。这个我懂，就是可能比演示的低，也可能为零。
不过保证部分1.75%，对比现在大额存单的1.55%，还是有一定优势的。
我给自己泼了盆冷水：储蓄险灵活性差，前几年退保可能本金都拿不回来。存定期虽然收益低，但想取就取。
但是——我又想了想——如果这笔钱本来就是放在那里不动的呢？反正也不会提前支取，为什么要放弃那多出来的收益？
然后我看到一个数据，说过去几年储蓄险预定利率从3.5%一路降到2.0%。这意味着什么呢？意味着今天你觉得2%不高，但过几年可能连2%都没有了。现在锁定2%，就是锁定了未来的确定性。
再投风险这个事我也琢磨了一下。国债到期了，钱拿出来，再存，利率万一又降了呢？储蓄险的好处是，可以持有终身，不用担心到期再配置的问题。
最后我想到一个问题：三十岁开始存和四十岁开始存，差别有多大？
我算了一下，同样是六十岁拿到确定的资金，三十岁开始每年要投的金额，比四十岁开始少很多。复利这东西，就是需要时间，越早开始，雪球滚得越大。这个道理我早就知道，但从来没有像昨晚那样，算得这么真切。
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