经常有朋友问我，重疾险里那些密密麻麻的病种列表，到底哪些是真有用的？

说实话，刚入行那会儿我也被那一百多种疾病吓到过。但后来发现，咱们普通人买重疾险，真不用拿着放大镜去数它保了一百种还是一百二十种。

因为行业里有个“硬规定”。

中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》里明确写了，所有叫“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病。这28种病，可不是随便凑数的，它们占了重疾险理赔的九成以上。

这就好比你去吃自助餐，虽然菜品有一百多样，但真正让你回本的，也就是那几样硬菜。重疾险也是这个理儿。

这28种核心重疾里，大家最熟悉的肯定是恶性肿瘤——重度。也就是我们常说的癌症，但不包括极早期的恶性病变和某些特定类型的甲状腺癌等。除了癌症，还有较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，这三种是最高发的“头号杀手”。

另外像重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（也就是尿毒症期）、多个肢体缺失、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等等，也都在这个必保清单里。

我寻思了一下，其实大家担心生病，怕的也就是这些导致家庭财务崩溃的大病。至于那些发生率极低、甚至听都没听过的罕见病，虽然有产品会额外附加，但并不是挑选产品的决定性因素。

挑重疾险的时候，与其纠结病种数量，不如多看看这28种核心疾病的定义是否规范，以及是否包含了高发的轻症和中症。毕竟，大病不是一天得的，很多病在早期阶段如果能得到赔付和治疗，对后续恢复太重要了。

如果你对具体的疾病定义或者怎么搭配保障还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有很多把条款掰开了揉碎了的讲解，比直接看保险合同省劲儿多了。