一个肺癌患者，手术很成功，但两年后还是复发了。为什么？因为她有两个孩子要养，不工作，孩子就没饭吃。
这就是重疾险诞生的起点。
二十世纪六十年代，南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德参与了一个历史性时刻——世界首例心脏移植手术。救命的本事他有，但患者康复期间的经济压力，他治不了。有一个女性患者让他印象特别深：早期肺癌，切除手术做完，他叮嘱她好好休息、定期复查。结果呢？两年后再见面，病情已经到晚期了。她说，自己不工作的话，孩子吃什么？
巴纳德医生后来跟保险公司提了个想法：能不能设计一种保险，确诊重疾就一次性给一笔钱？治疗费、康复营养费、家里日常开销，都从这里面出。患者不用急着回去上班，能安安心心养病。
1983年，世界上第一份重疾险在南非诞生。保的病不多，就四种：癌症、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥手术。听起来挺寒酸的，但那个年代，这已经是破天荒的事了。
这东西传得挺快，英国、澳大利亚、美国，一个个国家都跟上了。各家保险公司根据自己国家的医疗体系和居民需求，不停往里加东西——病种从四种变成几十种、上百种，轻症、中症、多次赔付这些新花样也陆续出现。
1995年，重疾险进入中国市场。那时候国内保险业还刚起步，产品简单，条款粗糙，保障的病种也少。但架不住需求大啊——中国人勤劳、爱存钱、怕变故，一个能转移大病风险的金融工具，摆在那儿就有人要。二十多年发展下来，如今国内重疾险市场竞争激烈，产品设计越来越卷，高发重疾基本全覆盖，轻症和中症能多次赔，恶性肿瘤二次赔也成了标配。
说实话，重疾险能走到今天这一步，最初的灵感就来自那个患者的一句话——“不工作，孩子连饭都吃不上”。这种朴素的担忧，每个家庭都可能有。了解一点保险发展史，反而能帮我们更清醒地判断：自己家到底需要什么样的保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。