很多人买定期寿险容易犯一个错：拍脑袋定保额。

觉得100万挺多，就买了100万。结果真出事了才发现，房贷还剩200万，这点钱连债都还不清，更别说留给家人生活了。

其实，定期寿险的保额是有公式的，咱们可以拆开来看。

第一笔账：硬性负债

最硬的就是房贷、车贷这些。人走了，债还在，银行可不会因为你家里出了变故就免单。所以，剩余的贷款余额必须全额覆盖。这是底线。

第二笔账：孩子的教育费

从幼儿园到大学毕业，这笔钱省不了。在一线城市，大概得准备50万左右；二线城市稍微少点，也得30到40万。这笔钱是为了保证孩子能按原计划读完书，不因家庭经济变故而中断。

第三笔账：家人的生活费

家里顶梁柱不在了，剩下的家人还得过日子。通常建议预留5到10年的基本生活开支。比如一年花15万，那就得留75万到150万。这笔钱是给家人一个缓冲期，让他们不至于立刻陷入经济困境。

最后，减掉手头的“活钱”

把手里的存款、理财、股票基金这些能随时变现的资产加起来，从上面的总和里减掉。毕竟这些钱本来就能用来应急，没必要重复投保。

举个例子：夫妻35岁，房贷剩200万，孩子5岁。教育费预估50万，未来5年生活费75万，手头有30万存款。那需要的保额就是：200 + 50 + 75 - 30 = 295万。

至于夫妻之间怎么分，可以按收入比例来。谁赚得多，谁承担的家庭经济责任就重，保额也就相应高一些。

关于保多久，我的建议是保到孩子成年、房贷还清为止。通常选到60岁比较合适。这时候孩子独立了，债也还完了，家庭责任轻了，也就不需要这么高的身故保障了。

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