说句扎心的，退休前买保险是“挑产品”，退休后买保险是“被产品挑”。
你可能发现，同样的保障，五十岁和三十岁的保费差出一大截；有些产品甚至直接告诉你，对不起，我们不卖给65岁以上的人。这不是歧视，是因为保险公司也算账——年纪大的人出险概率确实高。
先说医保这事。退休后单位补充医疗基本没了，主要靠基本医保。但基本医保有报销目录和比例限制，遇到大病要用进口药、靶向药，很多得自己掏腰包。百万医疗险可以报销这部分，不过这里有个坑——它对首次投保年龄有严格限制，通常要求55岁以下，部分产品放宽到65甚至70岁，而且健康告知卡得很严，身体已经有慢性病的可能过不了。所以别等拖到买不了的时候才想起来要买。
再说一个很多人没当回事的——摔倒骨折。退休后骨头脆，恢复慢，一旦住院手术，费用不比大病少。我就不说是谁了，邻居王阿姨上个月在家滑了一跤，髋骨骨折，前前后后花了小十万。意外险这时候就显出价值了，意外医疗、骨折津贴这些责任能帮你减轻不少负担。而且意外险对健康要求相对宽松，七十岁还能投保，价格也不贵，算是退休后比较友好的险种。
至于重疾险，五十岁以后买，保费蹭蹭往上涨，搞不好总保费加起来跟保额差不多。这叫什么？叫“保费倒挂”——你交的钱都快赶上赔的钱了，买它图什么呢。当然，如果身体状况好、预算充足，也不是不能考虑，但一定要先把家庭责任和每年能拿出的保费算清楚，别脑子一热就冲了。
说到底，退休后配置保险的思路和年轻人不一样。与其追求高保额，不如先盯住高频风险——意外和医疗。防癌险可以作为补充选项，毕竟健康告知宽松，针对性也强。具体怎么选，还得结合你的身体情况、预算和当地产品来定夺。
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