说实话，有过精神分裂症史的朋友在买保险这件事上，确实比普通人多绕了几道弯。
核心就一句话：该告知的一定要告知。《保险法》第十六条写得明明白白——保险公司询问健康状况时，投保人必须如实回答。这是法律义务，不是可选项。你想啊，核保人员看到病史材料，评估的是未来的风险大小。故意隐瞒，万一哪天出险需要理赔，保险公司一查病史发现问题，理赔金就打水漂了，得不偿失。
当然，商业保险这条路确实不是敞开的。寿险、重疾险、医疗险这些，保险公司会根据病史、康复情况、距今多久来做综合判断。有些人能标准体承保，有些人会被除外责任，还有些人可能会被拒——这没有统一答案，看各家公司、产品的核保政策。
商业险走不通怎么办？别忘了还有兜底的选择：
基本医保必须优先参保。城镇职工医保、城乡居民医保都写着呢，不问既往病史，先把这个底兜住。
惠民保也可以关注。各地推出的城市定制型商业补充医疗险，通常允许带病投保，但是——这里要说清楚——不同城市对既往症的赔付规则可能不一样，有的降低赔付比例，有的干脆列为除外责任，投保前得把当地产品条款看清楚。
还有一个容易被忽略的：税优健康险。国家金融监督管理总局有明确规定，这类产品不得因既往病史拒保，也不得做责任除外。如果你因为健康状况买不了普通商业医疗险，这个险种可能是条路。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。投保前仔细读健康告知问卷、摸清产品规则、必要时找专业医生聊聊，比什么都强。