前阵子我妈打电话说想给自己买份保险，我第一反应是支持——毕竟67岁的人了，有个保障总比没有强。结果我打开手机一搜，好家伙，差点没把我看懵。
你们有没有发现，给老人挑保险和给自己买完全不是一回事？年轻人的保险看来看去就那些选项，预算够就往高了买，预算紧就先保个基础款。但老人的情况复杂得多，健康状况、财务能力、家庭责任——每个维度都在变，每一项都在限制你的选择空间。
先说医疗险。这个我一开始最想买的，毕竟看病费用是大头。但问题来了，我妈有高血压和糖尿病史，常规百万医疗险的健康告知她根本过不去。就算有产品愿意承保，大概率也是除外责任——也就是说，跟高血压、糖尿病相关的治疗费用，以后保险公司是不赔的。更扎心的是，67岁这个年龄，很多医疗险已经超过投保年龄上限了。不是你挑产品，是产品挑你。
再说说最近很多人问的长期护理保险。我查了一下资料，目前国内长护险主要是社保试点，惠及的是职工医保参保人群里的重度失能人员。商业长护险呢？产品少得可怜，而且投保年龄限制通常卡在60岁左右。67岁想买新的商业长护险？实话实说，很难。不是保险没用，是这个年龄阶段能选择的产品确实有限。
意外险倒是高龄老人相对容易配置的险种，有些产品承保年龄能到80岁甚至85岁，对身体状况要求也比较宽松。但别以为闭眼买就行——猝死不算意外，慢性病急性发作导致的事故通常也在免责范围内。条款不看清楚，到时候理赔纠纷够你喝一壶的。
至于重疾险和寿险，我劝你先别冲动。67岁投保重疾险，保费贵得吓人，保额还受限，搞不好交的保费比赔的钱还多——“保费倒挂”不是说着玩的。除非家里确实有传承需求，否则这个年龄买寿险的性价比极低。
说了这么多，不是让大家都别给老人买保险。保险肯定有用，只是67岁以上的老人的确处于一个比较尴尬的年龄段——能选的产品少，能通过健康告知的更难，真能买到的可能还存在保费倒挂。我的建议是，先把父母的体检报告翻出来看看，既往病史是什么，现在身体情况怎么样，预算上限是多少，这些搞清楚了再去找产品，而不是反过来——先看产品，再凑条件。
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