挑百万医疗险的时候，大家最纠结的往往不是保额——毕竟动不动就是几百万，看着都挺唬人——而是那个“免赔额”。

市面上绝大多数百万医疗险，一般医疗的免赔额都是1万元。这意味着，如果你住院花了8000块，哪怕全是合理必要的医疗费用，保险公司也是一分不赔的，因为这没跨过1万元的门槛。很多用户觉得这门槛有点高，毕竟小病小痛住院，花费常常就在几千到一万之间。

这时候，如果看到一款产品说它的免赔额可以逐年递减，是不是瞬间觉得亲切了不少？

确实有一些百万医疗险设计了免赔额递减机制。比如初始免赔额为1万元，如果投保后连续几年没有发生理赔，免赔额每年可以降低一定金额，最低可能降至几千元。对于咱们普通家庭来说，这差距可能就意味着一次住院能不能拿到理赔款的区别。

除了理赔门槛，这类产品的另一个核心卖点是“稳”。

医疗险最怕什么？怕今年买了，明年因为身体出了点小毛病，或者产品停售了，就再也买不了了。目前市面上有部分产品提供6年或20年的保证续保期。在这段保证续保期间内，哪怕你中间发生过理赔，或者体检报告上多了几个结节、指标异常，甚至产品本身停售了，保险公司都必须让你续保，不能拒绝，也不能单独给你涨价。

这种确定性，在长期的健康保障里是非常值钱的。

当然，选产品不能只看这两个点。我们在水滴保保险服务中经常提醒用户，还要看它的报销范围是否包含社保外用药、是否有质子重离子保障、以及健康告知是否宽松。毕竟，能买进去、能赔得到、能续得久，才是一款好医疗险该有的样子。

如果你对免赔额比较敏感，或者担心未来几年身体出现变化影响续保，这种带有免赔额递减和长期保证续保功能的产品，确实值得纳入考虑范围。具体怎么选，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的详细条款对比。