得了慢性肾功能衰竭，心里肯定犯嘀咕：这保险还能不能买？买了会不会赔？

说实话，到了肾衰竭这个阶段，想买常规的百万医疗险或者重疾险，确实挺难的。保险公司的核保系统对肾脏功能非常敏感，因为这涉及到后续高昂的透析或移植费用，风险太高。大部分情况下，健康告知这一关就直接被拦下来了，要么直接拒保，要么把肾脏相关的疾病全部除外。

但这不代表我们就只能“裸奔”了。

绝大多数意外险是不看健康告知的，只要你能正常工作生活，没有严重的残疾，一般都能买。这点倒是个安慰，毕竟生活中磕磕碰碰谁也说不准。不过也有极少数包含医疗责任的意外险可能会有健康告知要求，投保前稍微看一眼条款就行。

至于寿险，有些产品可能会比较严格，但也有少数产品通过人工核保后，如果肾功能指标稳定，或许有一线生机，不过大概率会加费或者除外。这时候就别指望智能核保了，得找专业人士走人工通道试试。

这里有个特别重要的点，也是很多人容易踩的坑：健康告知。

千万别觉得“我不说保险公司就不知道”。现在医疗数据联网越来越紧密，投保时如果隐瞒了慢性肾功能衰竭的病史，将来理赔时一旦被查出来，保险公司是有权拒赔甚至解除合同的。到时候不仅钱没赔到，保费也可能打水漂，这就太不划算了。

所以，我的建议是：

先看意外险，这个最稳。如果想尝试其他险种，一定要准备好最近的病历、检查报告，如实告知病情。别听信某些人说的“熬过两年就能赔”，那是误解，故意不如实告知，合同可能自始无效。

如果你对怎么填健康告知没底，或者想知道哪些产品对肾病患者稍微友好一点，可以去水滴保保险服务看看，或者直接咨询一下专业的顾问，让他们帮你评估一下核保的可能性，总比盲目投保健保被拒留下记录要强。