很多人买了终身寿险，真到需要理赔的时候却一脸懵：到底能赔多少？怎么算的？

说实话，这还真不是一句话能说清的。终身寿险的身故保险金给付规则，通常跟被保险人的年龄、缴费阶段、甚至合同现金价值都有关联。不同产品细节上会有差异，但大逻辑是相通的，咱们来捋一捋。

18岁是个分水岭

被保险人在18周岁前身故或全残，这种情况下的给付规则比较特殊——保险公司不是直接按保额赔，而是取两个数中的较大者：一个是累计已交纳的保险费，一个是合同当时的现金价值。说白了，就是“你交了多少就尽量还你多少”，不会让你亏，但也不会有太多杠杆效应。毕竟监管对未成年人身故保险金的给付是有明确限制的。

缴费期内VS缴费期外，算法不一样

过了18岁，就进入了“给付系数”阶段——这里也是最容易让人糊涂的地方。保险公司通常会根据被保险人身故时的年龄，设定一个给付比例。年龄越大，比例可能越低，因为年纪越大，离“预期平均寿命”越近，保险公司的风险承担时间越短。

但具体到每个产品，给付系数的年龄分界点和比例数值可能不一样。市面上常见的有18-40岁、41-60岁、61岁以上三档划分，每档对应不同的给付比例；也有些产品会设置其他年龄节点。

所以，到底能赔多少？

一句话回答：看你买的产品合同。

身故保险金的具体计算方式，取决于产品条款怎么约定——给付系数是多少、现金价值怎么参与计算、缴费期内外有没有差异。同一款产品，不同年龄、不同时间点申请理赔，结果可能都不一样。

这也就是为什么我们一直强调：投保前一定要仔细看合同条款。看不懂的地方，可以咨询保险公司客服，或者在投保前找专业人士帮忙解读。别等理赔的时候才发现“原来不是这样算的”。

如果想了解更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。