给老人买重疾险，很多人第一反应是“挑产品”。但真正开始选的时候才发现，门槛比你想象的高多了。

年龄这道坎，是最直接的。很多重疾险产品在55岁之后，可选产品就急剧减少；过了60岁，基本只剩下几款；65岁以上，基本没什么选择了。不是保险公司不想卖，是老年人的风险太高，保险公司也得算账。所以，如果老人年龄已经偏大，别只盯着产品，先看看有没有产品愿意承保。

就算有产品能买，还有个“保费倒挂”的坑等着你。啥意思呢？就是所交保费总额可能接近甚至超过保额。拿某款产品举个例子：10年缴费，每年5000元，总共交了5万，保额是10万——听起来保额是保费的两倍，但别忘了，这10万不是白给你的，得确诊合同约定的重大疾病才能赔。如果一辈子没得大病，这5万就打了水漂。所以给老人算这笔账的时候，一定要把总保费和保额放在一起比一比，看看杠杆还有没有意义。

再说健康告知。老年人多少都有些基础病，高血压、糖尿病、慢性支气管炎这些太常见了。重疾险的健康告知通常比较严格，有这些问题的老人很可能被拒保，或者需要加费才能承保。如果常规重疾险买不了，可以看看支持智能核保的产品，或者直接考虑健康告知更宽松的防癌险、惠民保类产品。防癌险只保障癌症，健康告知对三高人群比较友好，是个务实的替代方案。

等待期也得留意。重疾险通常有90天到180天的等待期，在这期间如果确诊重疾，保险公司是不赔的。所以等待期越短越好，能更快拿到保障。

至于续保问题，长期型重疾险（保至70岁或终身）其实不存在续保这回事，买的时候就锁定了保障期限，不存在因为健康状况变化或理赔过就续不上的问题。但如果买的是一年期产品，就得仔细看条款，确认续保稳定性。

附加服务像绿色通道、健康管理这些，有的话确实能提升就医体验，但属于锦上添花，不应该作为挑选的主要依据。

总结一下，老人买重疾险的关键就三句话：年龄能不能买、保费杠杆划不划算、健康状况过不过得了告知。三高人群或年龄偏大的老人，与其死磕传统重疾险，不如把防癌险和特定疾病险纳入备选，实用性强，准入门槛也低一些。想了解更多老年人保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。