很多人对分红险的第一印象就是“好像能多赚点”，但具体怎么分、分多少，心里其实挺没底的。
简单来说，分红险就是保险公司把实际经营中产生的盈余，按一定比例分给保单持有人。这个盈余主要来自三个方面：死差（实际风险发生率比预计的低）、利差（投资收益比预计的高）和费差（运营费用比预计的少）。
这里有个关键点得说清楚：分红是不确定的。如果当年保险公司没产生可分配的盈余，那分红可能就是零。当然，分红也不会是负数，最坏的情况就是没有。所以买分红险，心态上得把它当成一个“可能有惊喜”的附加项，而不是稳赚不赔的理财。
目前市面上的分红方式主要有两种，也就是大家常说的“美式”和“英式”。
现金分红，也就是美式分红，最直接。保险公司直接把红利以现金形式发给你。你可以选择直接拿走花掉，也可以留在保险公司里累积生息，或者用来抵扣下一期的保费。这种方式比较灵活，看得见摸得着。
保额分红，也就是英式分红，它不直接给钱，而是把你的保额增加。保额高了，对应的现金价值也会跟着涨。如果你想要这部分钱，通常需要通过减保或者退保的方式才能拿出来。这种方式更像是一种长期的强制储蓄，红利会留在保单里继续滚雪球。
除了分红这部分“非保证利益”，分红险还有一个“保证利益”的部分，比如保证的身故保险金或者满期金。这部分是写进合同里的，不管保险公司经营情况如何，都会兑付。这在一定程度上给了投保人一个底。
所以在考虑分红险时，不妨先看看自己更看重当下的灵活性，还是长期的资产增值。如果对资金流动性要求高，现金分红可能更适合；如果是为了长期规划，保额分红或许能发挥复利的效果。具体到某款产品，还得仔细看看条款里关于保证利益和非保证利益的说明，毕竟每个人的需求都不一样。
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