买保险之前，我们得先弄清楚，身故保险金到底是怎么算的。这事儿说大不大，说小也不小——毕竟这笔钱是留给家人的，情绪上没人愿意在这时候再出岔子。

终身寿险的身故或全残保险金，核心逻辑是分年龄段、按不同阶段取最大值赔付。18周岁前，通常是已交保费和现金价值二选一，哪个大赔哪个；年满18周岁后进入第二阶段，赔付下限会和年龄挂钩，不同产品有不同的计算方式；第三阶段则是缴费期满后，有效保额也加入了比较，取三者中的最大者。

我寻思了一下，这三层结构其实挺有讲究的——保险精算不是随便拍脑袋的，不同年龄段的风险发生概率不同，保险公司给的保障力度自然也有差异。

问题来了：宣传材料上写的数字和合同里写的一样吗？大概率不一样，或者说，不一定完全一样。条款里那些“已交保费乘以对应比例”“现金价值”“年度有效保额”三选一的表述，具体到每一个产品、每一个年龄段，数字可能差很多。你想想看，销售人员给你看的计划书，那是演示；真正算数的是保单合同。

所以买这类产品，关键不是听别人说“赔多少”，而是打开合同，找到“身故或全残保险金”那一章，自己读一遍给付条件和计算方式。如果懒得读或者读不懂，直接打保险公司客服电话问，这是你的权利。

选终身寿险的时候，身故保险金的给付规则值得认真看，它直接影响家人的实际保障。想继续了解怎么看合同，可以参考水滴保保险攻略。