你有没有过这种经历——家人得了癌症，医生开了张院外药方，说医院没这个药，得去外面买。一问价格，好家伙，几千块一盒，一个月下来好几万，医保报不了，全得自己掏。

这种情况在外购药这里太常见了。外购药，简单说就是医生开处方让患者在医院外面购买的药品，像癌症治疗用的靶向药、免疫治疗药物，很多都得院外购买，医保报销受限甚至完全报不了。

百万医疗险确实能覆盖这块费用，但别以为随便买一份就高枕无忧了。挑选产品时，得先看看癌症特药（院外购买）有没有在保障范围内，这直接决定了高发癌症治疗药品能不能报销；另外，普通外购药械能不能报销也得留意，两者都有的产品通常更实用。

还有一个关键点——药品清单限制。有些产品对院外药设了白名单，只有清单上的药品才能报，清单外的就只能自认倒霉。不限清单的产品明显更有优势，但价格和保障责任往往也更高。

要是家里老人有严重三高、心脏病，甚至以前得过癌症，常规百万医疗险大概率过不了健康告知。这种情况下可以考虑健康要求宽松的产品，不过要注意条款里对既往症的赔付约定以及保证续保期限。续保稳定性直接影响长期保障，不能光看价格。

百万医疗险市场产品挺多的，但选产品这事说到底是看需求，不是看价格。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。