突然发现一直在看的意外险下架了，第一反应往往是赶紧找“替代品”。但等等——急着下单前，不妨先花两分钟问自己三个问题。

身体情况到底怎么样？有些产品投保时不需要额外健康告知，对三高、癌症患者相对友好。但“无健康告知”不代表完全没有门槛，条款里通常会有基础要求。想当然觉得“反正没问就能买”，结果理赔时被卡住，那才叫冤。身体有异常的朋友，重点去看产品条款里的“投保须知”，而不是单纯相信“能买”二字。

你干的是什么工作？4类职业能投的产品，比1-3类限制严格的产品少很多。如果你是外卖骑手、建筑工人或者经常出差跑工地的，别直接套用办公室白领的推荐方案。我见过有人照着别人的清单买，结果出险后因为职业类别不符被拒。别觉得这是小概率事件，意外险理赔纠纷里，职业填报错误排在前几位。

意外医疗要不要报销社保外的费用？社保目录外的药品和诊疗项目，费用差异非常大。有的产品只能报社保目录内的，有的则不限范围。不限社保的产品保费通常高一点，但这笔钱值不值，得看你平时的就医习惯。我就不说谁了，有人崴脚去私立骨科医院，花的比保额还多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，意外险本身不贵，但买错了理赔被拒才麻烦。与其复制别人的清单，不如先把自己的情况摸清楚。投保前仔细读一遍条款，职业类别、健康告知老老实实核对，比事后维权省心得多。