前几天有朋友问我：买了增额终身寿险，交了好几年，现在家里有事急需用钱，能取出来吗？

这个问题其实很常见，但答案不是一句“能”或“不能”就能说清的。你得先想清楚：你是想临时周转一下，还是真的不打算要这份保障了？不同的选择，方式完全不一样。

先说个极端情况——退保。钱一次性全拿回来，听着痛快，但代价是保单从此失效。保障没了，现金价值也彻底变现走人，以后这份保险跟你再无关系。除非真的走投无路，否则不建议走这条路。毕竟当初买增额终身寿险，看中的就是它长期锁息、复利增值的本事，中途退掉等于把未来的增值空间全扔了。

那有没有办法既拿到钱，又不让保障中断？

有的，就是保单贷款。用保单做抵押，向保险公司借钱，能贷出多少呢？监管有规定，最高不超过当时现金价值的80%。比如你的保单现在现金价值有10万，最多能贷8万出来。还款周期一般半年左右，到期要还本金加利息。关键是你原来的保障一分不少，继续有效。做生意临时垫资、突发情况需要现金流，但又舍不得这份保障的人，这种方式挺合适的。不过要注意，利息是一定要还的，拖久了真会影响保单状态。

还有第三种路数——减保。

减保不是退保，它是申请降低基本保额，然后按比例把对应的现金价值取出来。取一部分，花一部分，剩下的还在账户里继续增值，保障也还保留着。听起来是不是比退保全取更灵活？

但别高兴太早。减保不是你想取多少就取多少，合同里通常有明确的时间限制和额度限制，比如每年累计减少的基本保额不能超过一定比例。不同产品规则差异挺大的，有的产品宽松些，有的严格得多。所以与其听别人怎么说，不如翻翻自己合同里那一条，或者直接打电话问保险公司客服问清楚。

说白了，增额终身寿险本质上是个长期保障和资产规划工具，不是随存随取的活期账户。在决定动用现金价值之前，建议先问自己两个问题：这笔钱是不是非用不可？用了之后我的保障规划会不会出现缺口？

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。