很多家长在给孩子挑重疾险时，都会纠结一个问题：这“身故保障”到底要不要加？

看着条款里写着“确诊即赔”或者“身故也赔”，心里确实踏实点。但咱们得先泼盆冷水：对于孩子来说，这个身故责任可能没你想象中那么“香”。

首先，监管对未成年人的身故赔付是有硬性限制的。不管你在保险公司那儿买了多少份带身故责任的保险，如果孩子不满10周岁，身故赔付总额不能超过20万；满了10周岁但还没成年，上限是50万。这意味着，哪怕你咬牙买了个50万保额的重疾险，如果孩子在未成年阶段不幸身故，保险公司大概率只能退给你已交的保费，或者赔个十几二十万，而不是合同上写的那个大大的“50万”。

这就很尴尬了。你为了这个身故责任，每年多交了几百甚至上千块的保费，结果真出事了，赔的钱可能还不如你多交的那些钱划算。

我寻思了一下，咱们买重疾险的初衷是啥？不就是为了防范大病带来的巨额医疗费和康复费吗？孩子的重疾险，核心应该是在“保额”上。如果预算有限，与其把钱分给那个受限的身故责任，不如把重疾保额做高。毕竟，生一场大病，几十万的缺口是实打实的，而身故赔偿在孩子身上又受限于法律规定的额度。

当然，如果你家底厚实，预算完全不是问题，就想图个“保费不白花”（毕竟人固有一死，带身故责任的重疾险最终总能赔到一笔钱），那加上也无妨。但对于大多数普通家庭，我的建议是：先把重疾保额做足，身故这块，可以通过单独配置定期寿险（等孩子成年后）或者依靠意外险来补充，性价比会高很多。

选保险这事儿，别光看名字好听，得算算账。如果你想了解更多关于如何根据家庭情况搭配保险，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的避坑指南。