给孩子买重疾险的时候，“要不要加上身故保障”这个问题，我碰到过太多家长在后台问了。

大家的逻辑挺朴素的——万一孩子不在了，总得给家里留点钱吧。这想法我理解，但说实话，身故保障在未成年人身上，水比你想象的深。

先说个硬杠杠。监管有规定，未成年人的人身保险，身故保额是有上限的：不满10周岁，最高只能赔20万；满了10周岁但还没成年的，最多50万。你看，不是你想买多少就能赔多少的。那些跟你说能赔100万、200万的，要么是产品设计有猫腻，要么就是没跟你讲清楚这个监管红线。

再说一个很多家长不知道的——市面上的少儿重疾险，大部分产品在孩子未成年阶段，身故责任根本不是“赔保额”，而是“退保费”或者“退现金价值”。你每年交几千块保费，万一真出事了，拿回来的可能就是你交的那些钱，听着是不是有点心凉？但这就是行业常态。

所以回到最开始的问题，附加身故保障划不划算？我的看法是：如果家里已经给孩子配了寿险，或者你更在意的是万一生病有钱治，那这个附加险的优先级真不高。省下来的钱把重疾保额做高一点，比什么都实在。

当然，如果你就是图个心理安慰，觉得“有总比没有强”，那加也可以。但前提是别因为这个把主险的保额压缩了，本末倒置可就亏大了。