先问个扎心的问题：你家里，谁在赚钱？
这个问题看起来蠢，但很多人买保险的时候压根没想清楚。一个家庭的经济结构，直接决定了它容不容易碎掉，也决定了保险该往哪儿使劲儿。
两口子都在上班的家庭，风险分散，扛打。万一有一方生病或者出意外，另一边还能撑着往前走。但如果家里只有一个人挣钱呢？那这人就是全家人的命根子。他倒下了，钱没了，孩子的学费、老人的医药费、房贷车贷——全得断。这种家庭结构，容错率基本为零。
所以配置保险之前，先把“谁赚钱”这个问题摸清楚，比研究哪款产品性价比高重要一百倍。
单职工家庭：先保那根独苗
只有一个经济支柱的家庭，保障重心必须死盯在赚钱那个人身上。重疾险要买，作用是万一生了大病，不仅治疗要花钱，这人三五年没法工作也没收入，家庭开销还得继续往外掏。保额设定可以参考年收入水平合理规划，给治疗期留足缓冲。定期寿险也很关键，万一这人不在了，留下来的钱要能把房贷还清、家庭负债填上，再留一笔钱cover未来几年的基本生活。别想着“万一出事再说”，真出事的时候，保险公司不会给你开绿灯。
那家里不上班的那位呢？意外险和医疗险一样要配，生病或者意外同样会给家庭带来经济压力。定期寿险可以看情况——如果不承担主要家庭财务责任，可以适当降低配置或者暂不购买，毕竟保费也是钱。但医疗和意外这两个基础险，别省。
双职工家庭：两个支柱都要稳
两口子都在挣钱的家庭，思路就不一样了。两个收入来源，意味着风险也分散了一些，但不是说谁就可以裸奔。重疾险和定期寿险，两口子最好都配上，谁收入高谁保额多担一点，收入相当的可以平分。意外险和百万医疗这两个，是个人就得有，没什么好商量的。
预算怎么分？两个都有收入的，按收入比例来分就行。比如一个月收入三万五和一万五，三七开的比例分配预算就相对合理。
预算真不够怎么办
现实很残酷，很多人不是不想买，是真没钱。这种时候有个底线原则：先保经济支柱，优先锁定意外险和百万医疗，这两样一年几百块撬动几百万保额杠杆，是普通人最能摸得着的底。重疾险等手头宽裕了立刻补上，寿险别拖着，越年轻身体好的时候买越便宜。
还有一种情况挺常见的：原本是单职工家庭，老婆后来出来上班了，变成双职工。这时候保险配置得跟着动——新增的收入来源要补定期寿险，重疾险保额可能也要往上抬一抬。一个家庭的经济结构变了，保障也得跟着变，别买完就扔一边当甩手掌柜。
保险这东西，说到底是给“万一”准备的。家里赚钱的人越多，你的选择空间越大；只有一根独苗的家庭，这个“万一”的代价你承受不起。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。