很多人觉得买保险就是看产品好不好，其实更得看自家是个什么“架构”。同样是过日子，双职工和单职工家庭面临的风险点完全不在一个频道上。要是拿同一套方案去套，大概率是钱没少花，真出事的时候才发现窟窿堵不住。

咱先说双职工家庭。这种模式下，夫妻两人都在挣钱，谁倒下对家里打击都挺大。所以配置思路得讲究个“均衡”。重疾险和定期寿险，两个人都得配齐。至于保额怎么定，最简单的办法就是看谁挣得多。如果俩人收入差不多，那保额就保持一致；要是其中一方明显是家里的“顶梁柱”，那他的保额就得往高了走。毕竟他要是歇菜了，家里损失的收入更多嘛。另外，意外险和百万医疗险这种基础保障，属于人人必备的“标配”，不管谁多谁少，都得有。

再看单职工家庭，这就有点“孤注一掷”的味道了。全家老小的开销都指着一个人，那这个人的保障就是重中之重，绝对不能省。对于这位经济支柱，重疾险保额建议做到年收入的3到5倍，这样万一生了大病，治疗期间的收入损失、房贷车贷才有着落。定期寿险的保额更要算细账，得覆盖掉家里的负债，再加上未来10年左右的生活费。这听起来可能有点多，但你想啊，要是人不在了，这些钱总得有人出。

那家里那位全职太太或者先生呢？虽然不直接挣钱，但他们的劳动也是有价值的。生病了照样花钱，意外了照样影响家庭运转。所以，意外险、百万医疗险和重疾险还是得配上。不过定期寿险可以适当少买或者不买，毕竟他们不承担主要的还贷责任。

说到预算分配，这里有个很现实的问题：钱就这么多，怎么分？双职工家庭相对好办，可以按收入比例来摊派保费，或者干脆一人一半。但单职工家庭就得“偏心”一点了，建议把70%以上的预算都砸在赚钱的那个人身上。先把他的保障做足，剩下的钱再给其他家庭成员配置意外险和百万医疗险。等以后手头宽裕了，再慢慢给其他人补上重疾险。

最后还得提个醒，家庭结构不是静止的。比如全职太太重新出去工作了，或者原本的单职工变成了双职工，这时候保险配置也得跟着变。新加入的“劳动力”要及时补充定期寿险，原有的保额如果觉得不够用了，也得想办法加保。保险这东西，本来就是动态调整的，别指望一张保单管一辈子。

如果你对具体的险种搭配还有点迷糊，或者想看看市面上都有哪些适合家庭配置的选项，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有不少针对家庭规划的干货。实在拿不准，也可以上水滴保官网首页看看，根据自己的实际情况筛一筛。