说个扎心的现实——50岁以后，最大的风险往往不是突如其来的大病，而是那些不起眼的意外磕碰和小病住院。治疗费加起来，动辄大几万，比想象中高多了。医保能报一部分，但剩下的自付费用才是真正要考虑的。

所以很多懂行的人会建议：这个年龄段，与其死磕重疾险（保费贵、杠杆低），不如把医疗险和意外险先配齐。

医疗险：对付大额医疗支出

百万医疗险是绕不开的选择。保额高、覆盖社保目录外的药品和项目，能有效转移大额医疗费用风险。不过它有个门槛——年度免赔额，通常在1万元左右。超过这个数目的合理医疗费用，才能按产品规则申请报销。选产品的时候，免赔额高低、报销比例、既往症约定都得看清楚。

意外险：老年人其实更需要

很多人觉得意外险简单，不就是磕磕碰碰赔一点吗？错。老年人骨头脆、平衡差，摔一跤可能就是骨折，医疗费用不低。意外险能报销意外医疗费用，有的还包含意外身故和伤残保障。对健康状况的要求也相对宽松。

投保年龄这块，普通意外险一般限制在65岁以下，但市面上确实有专门针对70岁、80岁甚至更高年龄的老年专属产品，具体以产品条款为准。

一句话：医疗险管大额医疗费，意外险管日常磕碰。两者搭配，针对性强。配置的时候可以先看医疗险，再看意外险，视具体产品和个人情况来定。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。