不知道你们有没有这种感觉——过了40岁，单位体检报告越来越不敢看，去医院的次数也比以前多了起来。身边不少朋友问我，百万医疗险的免赔额到底选0元的还是1万元的，感觉水挺深的。

说实话，这个问题没有标准答案，但确实有几个判断维度可以参考。

平时小病不断的，0免赔值得认真考虑

我认识好几位40出头的朋友，有的高血压好几年了，有的体检年年查出结节。这类人群有个共同特点——去医院的频率确实比年轻人高，隔三差五就要去复查开药。如果选1万免赔额的百万医疗险，说实话，这笔钱很可能在用不上的时候就已经交了好几年保费了。0免赔额的产品虽然保费会贵那么一点点，但每次门诊、住院的费用都能报销，心理上会踏实很多。

当然，这个“贵一点”到底值不值，还是要看自己的就医频率和具体的保费差额，不能光凭感觉。

身体挺好、家庭一起投保的，1万免赔额往往更划算

这里有个很多人不知道的小技巧——家庭单可以共享免赔额。啥意思呢？就是一家人买同一款产品，免赔额是可以合并计算的。比如一家三口，老公的免赔额用了6000，老婆用了5000，孩子的用了3000，加起来1.4万，那超过1万的部分就能理赔了。全家人一年看病花的钱凑在一起算，理赔门槛其实没有想象中那么高。

而且1万免赔额的保费通常比0免赔额低不少。我之前帮一位40岁的朋友算过，差不多的保障责任下，两个档位一年能差出几百块。家庭成员多的话，累积起来也不是小数目。

就你一个人投保、身体也还行的话

这种情况其实挺常见的。保费预算要自己扛，保障责任也想兼顾好。那我建议先选1万免赔额，把大额医疗风险先兜住，同时保费压力也小一些。等以后真的身体变差了，再考虑换也不迟。

哦对了，有个小提醒——大多数长期医疗险在投保时选定免赔额之后，保证续保期间内一般是不支持随意切换的。所以投保之前最好想清楚自己更看重什么，别到时候后悔。

所以啊，免赔额这东西没有标准答案，看自己的情况来。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。