很多人一提到“既往症”，第一反应就是：完了，这病肯定买不了保险了。

其实也没那么绝对。虽然市面上绝大多数商业健康险——尤其是常规的百万医疗险和重疾险，确实会对投保前已经存在的疾病设置免责条款，或者干脆拒保、除外承保，但这并不代表所有路都被堵死了。

我们水滴保在接触大量用户案例时发现，带病投保其实是有“缝隙”可钻的，只是你得找对方向。

目前比较友好的主要是两类：

一类是各地政府指导的“惠民保”。这类产品最大的特点就是门槛极低，几乎不设健康告知。哪怕你之前得过癌症、心脏病，或者正在接受透析治疗，通常都能买。不过要注意，惠民保对既往症的赔付比例往往会打折，比如健康人群报销 80%，既往症人群可能只报 30%-40%，而且免赔额通常较高。具体能报多少，得看你所在城市的政策规定。

另一类是专项保障型产品，比如防癌医疗险。如果你主要的担忧是恶性肿瘤，而现有的既往症是高血压、糖尿病等慢性病，那么防癌险是一个不错的折中方案。因为它只保癌症，对其他慢性病的核保要求非常宽松，很多三高人群都能顺利投保。当然，它不保癌症以外的其他大病，这点心里要有数。

还有些特定的百万医疗险开始尝试突破，比如某些免健康告知的产品，或者承诺连续投保满一定年限后对部分既往症提供保障的产品。但这些产品的条款往往比较复杂，限制条件也多，购买前一定要把条款里的“既往症定义”和“免责范围”抠清楚。

这里必须提醒一句：不管买什么保险，健康告知环节千万别隐瞒。有些人觉得“反正都病了，不如赌一把”，结果真出险时因为未如实告知被拒赔，那才是真的亏大了。保险公司查病历的手段比你想象的要厉害得多。

所以，如果身体已经有了一些小毛病，别急着放弃。先去水滴保保险攻略看看不同险种的核保宽松度，或者直接在水滴保官网首页筛选支持智能核保的产品。有时候，换个思路，保障依然能在身边。